Banca

La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el servicio de banco.

Funcionamiento

Los bancos son organizaciones que tienen como función tomar recursos (dinero) de personas, empresas u otro tipo de organizaciones y, con estos recursos, dar créditos a aquellos que los soliciten; es decir, realizan dos actividades fundamentales: la captación y la colocación.

Captación

La captación, como su nombre lo indica, significa captar o recolectar dinero de las personas. Este dinero, dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona (cuenta de ahorros, cuenta corriente, certificados de depósito a término fijo [CDT], etc.) gana unos intereses (intereses de captación); es decir, puesto que al banco le interesa que las personas o empresas pongan su dinero en él, éste les paga una cantidad de dinero por el hecho de que pongan el dinero en el banco.

Colocación

La colocación permite a los bancos poner dinero en circulación en la economía al tomar el dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con éstos, otorgar créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de préstamo, una cantidad de dinero que se llama intereses (intereses de colocación).

Interés de captación

Sabiendo que los bancos pagan un dinero a las personas u organizaciones que pongan el dinero en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero por dar préstamos a quien o quienes los soliciten (intereses de colocación), podemos preguntarnos: ¿de dónde obtiene un banco sus ganancias? La respuesta a ello es que los intereses de colocación, en la mayoría de los países (incluida Colombia), son más altos que los intereses de captación; o sea que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la resta entre la tasa de interés de colocación y la de captación se le denomina |margen de intermediación.

Tasa interés de colocación – tasa de interés de captación = margen de intermediación

Los bancos, por lo tanto, obtienen más ganancias entre más grande sea el margen de intermediación.

Podemos concluir de todo lo anterior que los bancos actúan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercancía.

Encaje bancario

El dinero que los bancos recogen a través de la captación no puede ser utilizado en su totalidad para la colocación; parte de este dinero se destina a lo que se denomina encaje, mientras que lo que queda libre se utiliza para conceder préstamos. El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las instituciones financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el Banco de la República. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de dinero a las instituciones financieras. De esta forma, se disminuye el riesgo de la pérdida del dinero de los ahorradores.

Funciones adicionales de los bancos

Dependiendo de las leyes de los países, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de otros países, etc. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca universal o banca múltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados en una o más actividades en particular. Esto se denomina banca especializada.

Independiente de los tipos de bancos, éstos permiten que el dinero circule en la economía, que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las actividades de estas personas y organizaciones y mejora el desempeño de la economía en general. De lo anterior se colige la importancia de la banca en la historia económica de la humanidad.

Conceptos relacionados en la enciclopedia

• Banca comercial
• Banca hipotecaria
• Banco de la República de Colombia
• Intereses
• Encaje bancario

Enlaces externos

• [1] ¿Qué es la tasa de interés? Define qué es la tasa de interés. Tomado de la sección de preguntas frecuentes del Banco de la República.

• [2] ¿Qué es el encaje bancario? Define qué es el encaje bancario. Tomado de la sección de preguntas frecuentes del Banco de la República.

• [3] Crisis financieras, regulación y supervisión Documento de Sergio Clavijo Vergara, miembro de la Junta directiva del Banco de la República, en el que analiza la crisis financiera colombiana.

• [4] Anif (Asociación Nacional de Instituciones Financieras) Página principal de la Asociación Nacional de Instituciones Financieras, en la que podrá consultar los indicadores económicos y algunas publicaciones sobre economía.

• [5] Estadísticas Banco de la República, sector financiero Subasta de OMAS, tasa de intervención del Banco de la República, tasa interbancaria, CDT, DTF, UVR, subasta de opciones, mercado interbancario de divisas, posición de encaje, UPAC.

• [6] Macroeconomía y gasto público en economías de desarrollo intermedio Esquemas de reproducción kaleckianos y marxistas Artículo de Salomón Kalmanovitz publicado en |Cuadernos de economía, vol. XI, núm. 15, primer semestre de 1991.

Bibliografía

• McConnell, C.R,. y Brue, S.L. (1997). Economía. McGraw-Hill.

• Sachs, J.D,. y Larraín, F.B. (1994). Macroeconomía en la economía mundial. Prentice Hall.

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